Is een schuldsaldoverzekering verplicht?

Geschreven door Hypotheek Lenen

Een huis of appartement aankopen? In de meeste gevallen wordt een aankoop gefinancierd door middel van het afsluiten van een hypothecair krediet. Maar naast dit krediet zijn er nog vele andere zaken waar je rekening mee moet houden.

• Denk aan een verplichte brandverzekering
• Alle bijkomende kosten zoals notariskosten en aktekosten
• Schuldsaldoverzekering 

Veel mensen vragen zich af, of het afsluiten van een schuldsaldoverzekering verplicht is bij aankoop van een woning of appartement? In dit artikel leggen wij je alles haarfijn uit over deze verzekering, inclusief belangrijke punten om op te letten bij het afsluiten ervan.

Wat is een schuldsaldoverzekering en waartoe dient deze?

Wanneer je een hypotheek afsluit, dien je ook even stil te staan bij het scenario dat je plotseling kan komen te overlijden. Nee, dit is zeker geen leuk onderwerp! Maar indien je een hypotheek hebt samen met een partner, dan komt de verplichting om deze af te lossen dan wel ineens geheel op diens schouders te liggen.

Wanneer je alleenstaand bent, dan zullen eventuele erfgenamen opgezadeld worden met de hypotheek. Wanneer je huis dan ook nog eens minder waard is geworden, dan is dit in feite een extra schuld.

Dit klinkt allemaal erg zwart maar het is in principe waar een schuldsaldoverzekering voor dient: op het moment dat je komt te overlijden, vervalt de verplichting tot aflossen voor de andere hypotheeknemers en/of erfgenamen. Het is niets anders dan een soort levensverzekering behorend bij een hypothecair krediet.

Is het wettelijke verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten?

Sommigen denken dat een schuldsaldoverzekering verplicht is, evenals een brandverzekering. Maar dit is niet zo: een schuldsaldoverzekering is niet bij de wet verplicht. Wat wel kan gebeuren, is dat (veel) banken het vereiste stellen van een schuldsaldoverzekering bij het afsluiten van een hypothecaire lening.
Waarom? Omdat een bank zo een extra garantie heeft dat de lening onder alle omstandigheden kan worden terugbetaald.

Gedurende de looptijd neemt het kapitaal dat zal worden uitgekeerd af, dit is evenredig met de aflossingen op je hypotheek. Veel banken bieden trouwens voordelen wanneer je een hypotheek en verzekering tegelijkertijd afsluit.

Soms kun je dan genieten van een ietwat lagere rente, informeer hiernaar wanneer je gaat shoppen voor verzekeringen.

Moet je altijd het gehele bedrag van je hypotheek verzekeren?

Bij het bepalen van het verzekerde bedrag heb je redelijk wat keuzevrijheid. Het is raadzaam om bij het bepalen van het verzekerde bedrag uit te gaan van mogelijk van invloed zijnde toekomstige omstandigheden.

Denk aan het salaris van jou en je partner, hoe lang jullie beiden willen blijven werken en dergelijke zaken.
Globaal kun je doorgaans kiezen uit 3 opties:

• Je verzekert de hoogte van de hypotheek 50/50. Zowel jij als je partner zijn dus eenieder voor 50% van de totale som verzekerd. Mocht één van jullie komen te overlijden, dan zal diens helft door de verzekeraar worden uitgekeerd en hoeft de achtergebleven partner enkel zijn of haar deel af te lossen. Hoewel dit op het eerste gezicht ok lijkt, kan dit alsnog zwaar uitvallen voor de partner die achterblijft.
  
  De standaard kosten zoals energie, water, internet en dergelijke worden immers niet door de helft gesplitst. Daarom is deze optie in feite alleen een goed indien beide partners een solide bron van inkomsten hebben.
• Wat veel mensen doen is beiden een dekking van 100% afsluiten. Overlijdt één van de partners? Dan is de achtergebleven partner geheel vrij van de verplichting om af te lossen, de hypotheek is immers geheel afbetaald. Dit is dus een dubbele dekking.
• Een 3de optie is een dekking tussen 100% en 200% te kiezen, bijvoorbeeld 150%. Zo hoef je minder premie te betalen, maar geniet de achtergebleven partner toch meer zekerheid dan enkel met een 50/50 dekking. Het is voor de achterblijver dan gemakkelijker om alle kosten alleen te kunnen voldoen.

En hoe zit het met alleenstaanden?

Indien je alleenstaand bent, dan volstaat een schuldsaldoverzekering van 100%. Je bent immers de enige die aflost, dus het hypotheekbedrag laten verzekeren garandeert dat eventuele erfgenamen niet met een (rest-)schuld blijven zitten. Zeker wanneer je kinderen hebt is dit aan te raden, om hen niet in een lastig parket te doen geraken.

Kies je voor een eenmalige of jaarlijkse premie?

Naast de hoogte van de dekking kun je ook zelf bepalen hoe je de premie betaalt. Ook in dit geval zijn er drie verschillende opties, welke bij jou het beste past ligt vooral aan je persoonlijke wensen en behoeften:

• Een éénmalige premie: in dit geval betaal je direct tijdens het afsluiten van de schuldsaldoverzekering de gehele premie. In bepaalde gevallen is het mogelijk de premie af te trekken bij je belastingaangifte, informeer hier zeker naar. Tijdens de aankoop van een woning kun je allicht over eigen inbreng beschikken. Indien je dit niet allemaal nodig blijkt te hebben, is het investeren in deze verzekering op die manier een goed idee.
• Een genivelleerde premie: dit houdt in dat je elk jaar een premie betaalt gedurende 2/3e van de gehele looptijd van het hypothecair krediet. Deze keuze is ietwat duurder maar je kunt het bedrag gespreid betalen. Een schuldsaldoverzekering kan al gauw meerdere duizenden euro’s kosten, dus deze optie wordt vaak gekozen.
• Een variabele premie gedurende de looptijd van je hypotheek: dit betekent dat je jaarlijks je premie betaalt. Deze wordt continu aangepast aan de resterende looptijd en andere factoren zoals je leeftijd. Hoe minder looptijd er over is, hoe lager het bedrag van het uit te keren kapitaal en daarmee wordt ook de premie lager.

En wat gebeurt er bij herfinanciering van je hypotheek?

Veel mensen laten hun hypotheek tegenwoordig herfinancieren vanwege de uiterst gunstige rentevoet over de afgelopen jaren. Heb je ook een schuldsaldoverzekering? Dan is het zeker een goed idee om na te gaan, of het voordelig is ook voor je verzekering van bank te veranderen. In elk geval zal je met één van de twee volgende situaties worden geconfronteerd:

• Indien het terug te betalen kapitaal daalt als gevolg van de herziening, dan daalt je premie natuurlijk ook. Soms kan de premie gelijk blijven maar krijg je het teveel betaalde teruggestort.
• Indien het terug te betalen kapitaal juist stijgt, dan zal logischerwijs ook je premie stijgen. Indien je een eenmalige premie hebt gekozen, dan zal je een bedrag bij moeten betalen.

Wat kan Hypotheek Lenen voor jou betekenen?

Een hypothecaire lening afsluiten is al ingewikkeld genoeg zonder al deze bijkomende factoren. Duizelt het je een beetje en zou je graag concrete en heldere financiële informatie willen, die precies gericht is op jouw persoonlijke situatie en voorkeuren? Neem dan contact op met Hypotheek Lenen. Ons team helpt je verder met alle financiële zaken rondom de aankoop van een huis.